Desde que el Banco Central dio vigencia a la desregulación de las tasas mínimas de interés de los depósitos a plazo fijo ofrecidos por los bancos, las entidades financieras modifican la Tasa Nominal Anual que pagan a los clientes, de manera continua.
De este modo, el porcentaje de ganancias que obtienen los ahorristas queda a criterio de cada entidad bancaria.
Qué bancos ofrecen las mejores tasas
El interés de los pases pasivos está en el nivel del 40% TNA, por lo que los bancos establecieron, en promedio, su tasa entre el 30% y el 35%. Esto es entre un 80% y un 75% menos de lo que valía en marzo, donde la tasa era del 110%.
En este escenario, las tasas tienen una ganancia nominal mensual de entre el 2,5% y el 2,8%. Lo que las ubica en términos reales negativos comparados con la inflación, que en junio fue del 5,2%, señaló NA.
Ocho bancos aumentaron sus tasas en julio
No obstante, algunos bancos han aumentado su TNA, considerando un rendimiento a 30 días, y ofrecen mejores tasas para ahorrar en pesos.
A la primera semana de julio, la TNA ofrecida por los bancos es:
–Banco CMF 36,5% (aumentó)
-Banco Voii 36,5% (aumentó)
-Banco Comafi 36% (aumentó)
-Banco Bica 36% (aumentó)
-Banco Meridian 35,5% (aumentó)
-Uala (UILO) 35%
-Banco Macro 34%
-Banco Hipotecario 34%
-Banco Credicoop 34% (aumentó)
-Banco Provincia 33%
-Banco Nación 33%
-Bancor 33%
-Banco Dino 33%
-Banco Tierra del Fuego 33%
-Crédito Regional Cía Financiera 33%
-Banco de Corrientes 33% (aumentó)
-Bi-Bank 32%
-Banco Julio 32%
-Banco BBVA 31,5% (aumentó)
-Banco Santander 31%
-Banco ICBC 31%
-Banco HSBC 31%
-Banco Ciudad 31%
-Banco Del Sol 31%
-Banco Chubut 31%
-Banco Galicia 30%
-Brubank 30%
-Banco Mas ventas 27%
AFIP controla la plata en plazo fijo: ¿a partir de qué monto notifican?
Las entidades bancarias deben informar a la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) cuando las inversiones que sus clientes tienen en un plazo fijo alcanza o supera los $700.000, lo que también sucede con las cuentas y tarjetas de débito y crédito.
Por lo tanto, cuando el monto total acumulado de los depósitos a plazo fijo realizados durante el período mensual correspondiente, alcance o supere los $700.000, el banco debe notificar a la AFIP. Este monto se actualizó a fines de mayo, ya que hasta ese entonces era solamente de $200.000. El incremento se llevó adelante con el objetivo de mejorar la transparencia en la supervisión de las transacciones financieras.
Este monto es mensual e incluye todo tipo de acreditación. Es decir, que la norma rige también para cajas de ahorro, cuentas sueldo o de la seguridad social y cuentas especiales.
Mediante esta disposición, las entidades financieras deberán dar cuenta a la AFIP de los movimientos cuando el monto total acumulado de las acreditaciones o extracciones mensuales en moneda argentina o extranjera resulte igual o superior a $700.000. También deberán informar los saldos de las cuentas alcanzadas por la norma que al último día hábil del período mensual informado, resulten iguales o superiores en el mes -en valores absolutos- a $ 700.000.
En el caso de las tarjetas de crédito, el límite es para los consumos en el país, mientras quedan exceptuados los retiros en efectivo, alcanzando $400.000.
Las plataformas digitales (incluye PSP) administradoras de cuentas de pago, el monto mínimo para ingresos o egresos mensuales es de $400.000, y el saldo mínimo al último día hábil es de $700.000. Las transacciones individuales que sean superiores a $400.000 también deberán ser informadas por Mercado Pago a la AFIP.
Plazo fijo: qué pasa si no puedo justificar la plata ante la AFIP
Cuando no se cumple con estas normativas se puede tener graves consecuencias. Tanto los bancos como las billeteras virtuales están obligados a reportar movimientos sospechosos a la Unidad de Información Financiera (UIF). En caso de recibir grandes sumas de dinero, la AFIP puede solicitar justificativos del origen de los fondos como.
La norma rige también para cajas de ahorro, cuentas sueldo o de la seguridad social y cuentas especiales
Entre los documentos comunes utilizados para respaldar el origen de los fondos se incluyen:
- las facturas de los últimos seis meses,
- recibos de sueldo,
- comprobantes de haberes jubilatorios,
- certificados de ingresos emitidos por contadores públicos, entre otros.
En caso de no poder justificar de dónde provienen dichos fondos, es posible que se rechacen transferencias, se congelen saldos y se bloqueen cuentas. Por otra parte, la AFIP puede iniciar una intimación para declarar el origen de los fondos.
En situaciones en las que no sea factible justificar total o parcialmente los fondos, es probable que el banco prepare un «Reporte de Operación Sospechosa» (ROS) y lo notifique a la Unidad de Información Financiera (UIF).
La actuación de la UIF varía dependiendo de la magnitud del asunto, ya que no se aborda de la misma manera a quienes no pueden justificar 3 millones de pesos que a quienes carecen de ingresos declarados.
Los bancos deben dar a conocer a la AFIP las inversiones a plazo fijo a partir de un monto
La AFIP investiga a los usuarios en estos casos
Es importante tener en cuenta que la AFIP dispone de herramientas para detectar inconsistencias en las declaraciones de los contribuyentes. Si se detectan discrepancias significativas entre los ingresos declarados y los gastos realizados, es probable que la AFIP inicie un proceso de revisión y control para regularizar la situación del contribuyente. Sin embargo, en casos de inconsistencias mínimas o antieconómicas, es menos probable que se inicie una investigación por parte del fisco.
Cuando AFIP detecta inconsistencias entre las declaraciones juradas de los contribuyentes y su situación fiscal real (o declarada), se inicia una investigación. En caso de que estas discrepancias sean significativas y justifiquen la intervención de la AFIP, se llevará a cabo un operativo exhaustivo, seguida de una intimación.
Un ejemplo de estas inconsistencias puede darse en el caso de un monotributista que presenta gastos elevados en su tarjeta de crédito, los cuales exceden los límites establecidos para su categoría en el régimen del monotributo. Ante esta situación, la AFIP podría intimarlo a recategorizarse o incluso pasarlo directamente al Régimen General, sin descartar la posibilidad de aplicarle multas, entre otras sanciones.