Si bien en la mayoría de los países los pagos en cuotas como al contado (1 pago o en efectivo) no suelen variar demasiado, en Argentina se suele ofrecer un 10% o más por pagar en el momento.
En este sentido, por lo general, los descuentos suelen diferenciar el pago al contado con tarjeta, transferencia y efectivo, siendo este último el que más descuento ofrece. En este último caso, suele surgir la duda sobre si es más conveniente aprovechar el precio en cuotas sin interés o acceder al descuento por pago con efectivo.
¿Qué es mejor, pagar en efectivo o con tarjeta?
Santiago Capdevila, economista, reveló que, a través de una página web, se puede saber si es más rentable comprar en cuotas o de contado. Su nombre es Infleta.com y simplemente se debe ingresar el precio de contado, el precio en cuotas, la inflación estimada y la cantidad de cuotas.
En este sentido, dio un ejemplo de una remera a $10.000 que, de contado, ofrecen un 20% de descuento, por lo que el costo final es de $8.000. Luego, toma de referencia la tasa mensual y las cuotas que ofrece el comercio sin interés.
Al confirmar la operación, la página brinda la cuota mensual que se abonará, la tasa de recargo y el precio, a valor presente, de las cuotas ajustadas a valor actual. Es decir, el valor «real», ya que se le descuenta la inflación del período. En el ejemplo particular del experto, el precio fue de $9.285, por lo que es más rentable pagar de contado.
¿Cómo potenciar el ahorro en el pago de cuotas?
Si bien en el ejemplo se toma en cuenta la inflación, no se está analizando la posibilidad de invertir el monto de contado en activos como un fondo común de inversión o un depósito a plazo fijo. Por ejemplo, en el caso concreto de Mercado Pago, ofrece una tasa nominal anual estimada del 37,7%, es decir, un rendimiento estimado mensual del 3,14%.
Cabe recordar que, al tratarse de un instrumento de renta variable, los valores son estimaciones, es decir, pueden cambiar de un mes a otro. Para invertir en esta billetera, se debe activar los rendimientos de la billetera.
Para ello, se debe verificar el saldo disponible y luego seleccionar la opción «Activá rendimientos«. Al hacerlo, el dinero que se ingresa a la billetera se invierte de forma automática. Teniendo en cuenta la tasa previamente mencionada, en una compra de 100.000 pesos generaría $3.140 en un mes. Sin embargo, suponiendo que la tasa se mantenga, el retorno mensual puede ir descendiendo debido a que se hacen retiros parciales para pagar las cuotas.
Por ejemplo, si el comercio ofrece 3 cuotas sin interés por una compra de $100.000, entonces el valor nominal mensual a pagar sería de $33.333,33. El valor del producto real, ajustado por inflación, sería de $92.855 sin contar intereses.
Sin embargo, los intereses que se obtendrían serían de $3.140, el segundo mes de $2.093,31 para el segundo mes y $1.046,66 para el último mes, suponiendo que la tasa de interés se mantiene y que se hacen retiros parciales para abonar las cuotas.
Paso a paso: cómo usar Infleta
Para usar Infleta, la app que te permite conocer si es más rentable pagar de contado o en cuotas, se deben seguir los siguientes pasos:
- Ingresar a su página web
- Colocar el precio de contado
- Colocar el precio en cuotas
- Ingresar la inflación (por lo general, ya viene por defecto el IPC del último mes informado por le INDEC)
- Ingresar la cantidad de cuotas sin interés
- Hacer clic en calcular
Al realizar este procedimiento, se puede saber el valor presente que se está asumiendo descontando la inflación futura, por lo que es más sencillo elegir si abonar de contado o en cuotas.